专家-银行寻求阻止下一次银行倒闭的方法

　　华盛顿(美联社)——所有的警告信号都在那里。硅谷银行正以极快的速度扩张，并在债券市场上进行风险极高的投资。它的绝大多数存款没有得到联邦政府的保险，使其客户面临危机。

　　这一切都不是秘密。然而，旧金山联邦储备银行(Federal Reserve bank of San Francisco)和加州政府的银行监管机构在该行跌落悬崖时什么也没做。

　　“他们的职责是确保银行以安全可靠的方式运营，不构成威胁，”倡导加强金融监管的非营利组织Better Markets的总裁丹尼斯·凯莱赫(Dennis Kelleher)说。“最大的谜团是，硅谷银行的监管部门为何擅离职守。”

　　对原因和罪魁祸首以及解决方案的寻找，正在将注意力重新集中到2018年的一项联邦法律上，该法律废除了2008-2009年金融危机后实施的严格银行监管规定，或许更重要的是，监管机构制定实施该法律的规则的方式。

　　硅谷银行的倒闭是美国历史上第二大银行倒闭，这也引发了一个棘手的问题，即联邦存款保险公司是否需要为存款提供更多保护。

　　上周五，监管机构关闭并接管了这家总部位于加州圣克拉拉的银行。几个月来，欧洲央行押注利率将维持在低位，这是一次失败的赌博。相反，随着美联储(Federal Reserve)反复提高基准利率以抗击通胀，这些债券反而上涨了，而该银行的债券投资组合价值暴跌。随着它的问题公开化，忧心忡忡的储户开始以一种老式的银行挤兑方式提款。

　　上周末，为了恢复公众对银行体系的信心，联邦政府决定保护该银行的所有存款，包括那些超过联邦存款保险公司25万美元上限的存款。

　　硅谷银行(Silicon Valley Bank)周五倒闭，总部位于纽约的签名银行(Signature Bank)两天后倒闭，勾起了人们对金融危机的糟糕回忆，这场危机让美国陷入了2007-2009年的大衰退。

　　在这场由美国房地产市场鲁莽放贷引发的大灾难之后，国会于2010年通过了所谓的多德-弗兰克法案，加强了金融监管。多德-弗兰克法案尤其关注那些拥有500亿美元或以上资产的“系统重要性”机构——这些机构规模如此之大，与其他银行相互关联，它们的崩溃可能导致整个系统崩溃。

　　这些机构必须保持更大的资本缓冲以应对损失，手头保留更多现金或其他流动资产以应对银行挤兑，接受美联储(Federal Reserve)的年度“压力测试”，并撰写“生前预嘱”，以便在破产后有序地解决其事务。

　　但随着危机逐渐成为过去，越来越多的银行抱怨遵守新规定的负担，国会决定免除多德-弗兰克法案。除其他事项外，它放弃了最严格监管的500亿美元资产门槛，将其提高到2500亿美元。因此，包括硅谷银行(Silicon Valley Bank)在内的许多大型银行都摆脱了最严格的监管审查。

　　马萨诸塞州民主党参议员沃伦(Elizabeth Warren)等批评人士当时谴责了该法案，称这将鼓励银行承担更多风险。沃伦是银行业的主要批评者。

　　该法案赋予美联储官员权力，如果他们认为有必要，可以对资产在1,000亿美元至2,500亿美元之间的银行重新实施更严格的监管。

　　但他们选择不对这些银行采取强硬措施。例如，他们只要求每两年进行一次压力测试，而不是每年一次。因此，硅谷银行不必在2022年进行压力测试，而且直到今年晚些时候才会进行压力测试。

　　左倾的罗斯福研究所(Roosevelt Institute)研究员、前联邦存款保险公司(FDIC)律师托德·菲利普斯(Todd Phillips)表示，国会在特朗普执政期间推动放松监管的努力产生了“氛围转变”。

　　他说:“这基本上允许监管机构将视线从硅谷银行(Silicon Valley Bank)等″贷款机构上移开。”监管机构照做了。”

　　沃伦和其他议员周二提出立法，撤销2018年的法律，恢复更严格的多德-弗兰克法规。

　　但Better Markets的凯莱赫表示，美国银行监管机构“不必等待分裂的国会采取符合美国公众最大利益的行动。”

　　他们可能会重写美联储和其他银行机构在特朗普执政期间出台的20条对银行有利的规定。例如，Phillips在周三的一份报告中写道，对于资产规模在1,000亿美元或以上的银行，监管机构应恢复年度压力测试，并提高资本要求等。

　　沃伦周三对记者说:“当我们放松监管，以便银行高管可以利用这些银行来提高利润，提高自己的工资，获得巨额奖金时，他们是在冒更大的风险。”“银行业应该很无聊。我们在国会有机会让银行业再次变得乏味。”

　　硅谷银行(Silicon Valley Bank)的突然倒闭，也将人们的注意力转向了联邦存款保险。

　　联邦存款保险公司最多只承保25万美元。但硅谷银行作为科技企业家的首选机构，为许多初创公司持有现金:其94%的存款(包括公司支付工资所需的资金)超过了25万美元的门槛，一旦银行倒闭，这些存款很容易遭受损失。

　　如此多储户将失去存款的想法可能动摇公众对银行体系的信心。因此，拜登政府周日晚间宣布，FDIC将为硅谷银行(Silicon Valley Bank)和签名银行(Signature Bank) 100%的存款提供保险

　　现在，一些人呼吁永久性提高存款保险限额。

　　“我希望今后他们不会把提高存款准备金率视为一次性应对措施……但要让它持续下去，”众议院金融服务委员会(House Financial Services Committee)前主席、破产的Signature Bank董事巴尼?弗兰克(Barney Frank)表示。他还建议提高企业的工资，以满足他们的工资需求。

　　但是罗斯福研究所的菲利普斯说，这个问题很复杂。如果你为企业的工资单提供保险，你是否应该为他们指定用于支付租金或供应商的存款提供保险?无限制的存款保险将意味着，即使是最富有和最精通金融的人也不必对监督银行的财务健康状况承担任何责任。

　　覆盖所有存款还要求FDIC向银行收取更高的额外保险费用，这是银行业过去不愿接受的前景。去年，保险业曾游说联邦存款保险公司(FDIC)减少保险评估，但未能成功。

　　然而，拥有全面保险可能是一种竞争优势。

　　马萨诸塞州的一些小银行在20世纪90年代创建了自己的私人存款保险基金，允许储户通过这个以州为基础的计划获得超过25万美元的保险。尽管对小银行来说，参与FDIC的成本比仅仅通过FDIC获得保险要高，但马萨诸塞州的银行家们表示，自硅谷银行破产以来，他们一直在吸引客户。

　　"也许我们的利率不像大银行那么有竞争力，但客户喜欢我们为他们100%的资金提供保险，" Bank Five的首席运营官Catherine Dillon说。___ Sweet在纽约报道。

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