我们希望维持印度央行资产质量的金本位;比我们2023年离开的地方更好：迪尼什·库马尔·哈拉

　　

　　剧情简介

　　

　　“我们在技术方面进行了投资，随后的每一年，我们都希望从我们在技术方面的投资中获益。”

　　Dinesh Kumar Khara主席,

　　印度国家银行他说:“我很高兴

　　我们相信，有了我们现有的资金，我们将能够产生足够的资金来满足印度储备银行规定的增加的资本要求。无论形势如何，我们都在密切关注，我们将确保银行资本充足。它的资本已经充足，但它应该保持充足的资本，并满足所有的监管要求，因为印度储备银行要求

　　其中一个是我们的董事会

　　而剧本总是超越于此。”

　　我们应该从新年计划开始吗?

　　Dinesh Kumar Khara:是的，新年决心是在2023年的基础上继续改进。

　　这是SBI的新年决心，真是关于你的新年决心?

　　Dinesh Kumar Khara:甚至我的决议也与SBI的决议是同步的。

　　你认为这种情况会在2024年发生吗?因为随着每一个季度的过去，SBI都在不断壮大?

　　Dinesh Kumar Khara:是的，我同意，这也将是我们未来的努力。

　　当你看需求与信贷增长的关系时，上次我们和你谈话时，你是自信但保守。您如何评估剩余部分的需求和信贷增长?

　　迪内什·库马尔·哈拉:我预计，我们在本财政年度上半年看到的GDP数字，如果加上通胀因素，将达到12-13%左右。通常情况下，我们会看到GDP的增长率比名义增长率高出1%到2%。我预计银行内部会有14%到15%的增长。我们正朝着这个目标前进，希望我们也能在本财政年度结束时看到这些增长数字。

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　　你已经成功地把一个困难的数字，也就是总资产回报率，从低于1%变成了永久的1% +。1.2-1.3%是市场预期的SBI的新常态。市场会做出正确判断吗?

　　Dinesh Kumar Khara:希望是的。实际上超过了四分之三。上个季度的增长率为1.10%。因此，我希望就银行的ROA而言，我们应该朝着1.20的轨道前进。这是一个有意识的努力，所有的努力都朝着这个方向，希望我们也能看到这些数字。

　　你认为我们从监管机构那里得到了什么信息，因为监管机构现在显然在传递一个信息，好吧，当涉及到无担保贷款时，你必须小心。他们确实在考虑收紧这一空间。你觉得我们有必要担心吗无抵押贷款作为一个类别现在怎么样?

　　Dinesh Kumar Khara:监管机构非常清楚，他们已经提高了无担保贷款的RWAs。但在这样做的同时，他们也在研究银行业和NBFC行业无担保贷款领域的总体轨迹。所以，虽然在宏观层面上，也许增长，对于无担保贷款部分来说太高了，但当涉及到印度国家银行时，我们已经校准了我们在无担保部分的增长最重要的是，我们的无担保贷款质量要好得多。

　　我想说，这更像是一种黄金标准，碰碰运气，我们希望保持这种质量，就我们的无担保书籍而言，我们没有设想任何挑战。但是，是的，当然，随着无担保贷款的rwa增加，以及向nbfc贷款的rwa增加，一些nbfc的资金成本将会上升。然而，当涉及到住房金融公司、黄金贷款等时，这些公司的股价并没有真正上涨。他们将处于更有利的地位，以更低的利率利用信贷，他们将继续推动经济中实物资产的增长。

　　另一个我监管机构的重要举措是提高SBI和HDFC银行的D-SIB资本要求。鉴于他们是我重要的银行，人们应该如何解读?

　　迪内什·库马尔·哈拉:我认为这是监管机构考虑到他们在经济中感受到的风险而采取的全面措施，同时他们也希望创造缓冲。考虑到这一点，它已经规定了，但它从2025年4月1日起生效，这就是处方。

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　　我非常有信心，有了我们所拥有的那种犁，我们将能够产生足够的犁，以满足印度储备银行规定的增加的资本要求。无论形势如何，我们都在密切关注，我们将确保银行资本充足。它的资本已经充足，但它应该保持充足的资本，并满足所有的监管要求，因为印度储备银行的处方是一个，我们的董事会的处方总是超过这一点。

　　我们一直坚持董事会的处方，并将保持充足的资金，以照顾监管方面的担忧，这些担忧与他们认为在经济中积累的某种风险有关，所以我想说，这更多地来自于全球经济的角度。

　　回到你刚才提到的无抵押贷款我需要的是，在贷款质量方面，SBI没有任何危险信号。但你会去吗不知不觉地看着减缓无担保贷款?

　　迪内什·库马尔·哈拉:早些时候我们也在快速增长，但现在我们在无担保领域，我们的增长率约为18%左右。因此，与我们书中的许多其他子部分相比，它仍然做得很好。我们将有能力满足我们帐面上对无担保贷款的自然需求，我预计这一需求在18%到20%之间。

　　上次我们与您交谈时，您认为电动汽车、能源转型、可再生能源等新领域是SBI的高增长领域。有什么更新吗是吗?

　　迪内什·库马尔·哈拉:不，这仍然是主要关注的领域。可再生能源仍然是主要关注的领域，我们继续看到这个特定细分市场的提案，同样，当涉及到电动汽车电池存储，数据中心时，我们看到各种企业家对这些领域都很感兴趣，我们预计我们也会在这个特定细分市场看到可观的需求。即使在物流、仓储等方面，也有需求，我想说的是，除了核心基础设施之外，印度政府采取的倡议已经产生了效果。

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　　“仅仅因为2023年表现不错，并不意味着我们必须在2024年转为看跌并筹集现金。

　　除此之外，这些是我们看到需求的其他领域，我想说的是，在电子和工程产品方面，全球供应链的一些平衡，我们看到这些能力也在经济中得到增加，所以这是一个大的图景，我想说的是，就企业贷款而言。

　　为了使周期正确，你所指导的是24财年信贷增长指导。那是三个月现在市场将开始谈论NTHS关于25财年和26财年。你认为当前的信贷周期会持续至少3到5年，而且不良资产回报率很低吗?

　　迪内什?库马尔?卡拉:这将取决于实体经济的表现，以及我们所讨论的实体经济的增长轨迹，这是非常令人鼓舞的。在实体经济增长的背景下，我认为这将是银行体系增长的一个不错的机会。

　　你认为2024财年以后会怎么样Se效应会起作用，你的速度会减慢。你没看到这种情况发生吗?

　　迪内什·库马尔·哈拉:如果GDP增长8%左右，那么我想说，这将是我们希望看到的增长，我们今年将记录的这种数字，我们预计同样的情况会重演，但一旦我们接近实际时间段，那么也许我们将有更好的能见度。

　　如果我看一下你的数字，假设你的名义GDP将以1%到2%的速度增长，在25财年，你的资本需求将是零。接下来的18个月你都不会来市场至少是NTHS ?

　　Dinesh Kumar Khara:这是理想的情况。但我们将对情况进行评估，并在此基础上做出适当的决定。

　　如果你把去年的利润和预计利润加起来，再加上你的信贷增长，我认为你不需要什么接下来的18个月至少是NTHS。

　　迪内什·库马尔·哈拉:这是你想要实践的模式，因为理想情况下，对于这种规模的银行来说，考虑到你所产生的利润，这是我们利用增长的最佳来源。

　　看到PSU银行如何东山再起，真是令人振奋。这不是0从前;五六年前，PSU银行按价格进行了资本重组，而不是SBI，而是其他PSU银行按次级账面值进行了资本重组。今天，银行和公共事业银行以及你们的一些同行正在筹集资金通过QIP路由访问。PSU部门，特别是PSU银行部门的情况真的发生了变化吗?

　　Dinesh Kumar Khara: PSU银行说了几件事。他们的资产负债表上总是有大量的公司贷款。就企业贷款账簿而言，生态系统发生了变化，这发生在IBC和负责任的借贷方面，我们目睹了这一点，也看到了解决一些受损资产的能力。我相信，正是这一点改变了人们对PSU银行的看法，也使各种各样的模式得以实施，这些模式相当稳健。

　　我想说的是，他们已经大大加强了他们的风险，风险管理实践，承销标准。因此，如果一家银行有贷款账簿，表现良好，我认为当涉及到收入流时，这是银行最稳定的收入流。如果他们根本不需要提供，也许这是最好的情况。

　　我想说，我们今天所看到的基本上是政府、监管机构和银行在加强风险管理实践方面所采取的各种努力的结果。这一共同努力的最终结果体现在公共部门银行今天的表现中。

　　就在全球和本地利率似乎已经见顶，债务之战开始好转之际，印度央行提高了某些类别的存款利率。是专门针对某个类别还是责任之战还没有结束?

　　迪内什·库马尔·哈拉:不，不，不。实际上我们看的是利率曲线。所以当我们看到它的时候，我们认为有必要平滑利率曲线，从资产管理的角度来扩展存款的期限。这些是我们认为有需要的一些领域，我们做到了。

　　责任之战，这是大家都讲过的但是，这是2022年和2023年的故事。这个行业结束了吗?

　　迪内什?库马尔?卡拉:我想说的是，一些银行的信贷存款比率非常高。所以对他们来说，我相信责任将继续是一个主要的焦点。当然，正如纳伦所说，市场也见证了，现在是人们应该考虑资产配置的时候了。

　　同样，当涉及到银行系统的负债时，也有其他可用的选择。我们总是看到，当市场表现良好时，通过共同基金或直接投资市场的自然吸引力。

　　但我想说，这本质上是资产配置，这个原则是正确的。这就是为什么我们会看到这种情况的原因之一就责任的争夺而言。除此之外，我们总是看到，在通货膨胀的情况下，存款人倾向于寻找能给他们带来更好收益的资产类别。这是我们不能忽视的另一个原因。一个人必须在整体的宏观情况下操作，因为各种做法会因情况而异。

　　你把SBI的内部生产力提升到了一个不同的水平。总资产回报率上升，信贷增长惊人，贷款机制也确实到位。但SBI的市场份额一直在20%到25%之间，这在平常年份也会发生。这几年对印度央行来说是伟大的一年。你有什么计划来获得SBI的市场份额?

　　迪内什·库马尔·哈拉:我们从风险的角度来看待它，这与我们的风险偏好是一致的。这是你们一直要记住的。有了这个，无论有什么机会，我们肯定会利用它来发展。同样，当涉及到责任方面时，我们利用我们的优势。我们一直专注于客户体验。我们相信，我们提供更好的客户体验的能力也有助于我们获得客户的关注，这最终也有助于我们获得市场份额。

　　在这个新的信贷周期中，你认为PSU银行的表现是否比私人银行好得多，主要是因为它们在基础设施方面大举放贷，它们在为建设新印度而放贷，而私人银行一直非常保守，它们仍然专注于零售账户，它们仍然专注于HNI，它们仍然专注于手续费sed收入?

　　Dinesh Kumar Khara:经济在所有细分市场都提供了机会。但正如我提到的，每家银行都必须决定自己的利基领域或风险偏好。在此基础上，他们总是根据风险偏好来建立自己的技能。一旦他们建立了这些技能，他们就可以利用市场机会。我认为这就是指导原则。我想说的是，无论是私人银行还是公共银行，所有权都将变得更加不可知，银行所建立的风险技能以及即将展现的机会，将决定每家银行未来的增长轨迹。

　　当你担任SBI主席时，你有一个任务，那就是清理npa并提高roa。迪内什·库马尔·哈拉的下一个使命是什么?

　　迪内什?库马尔?卡拉:我想说的是，我们希望保持银行资产质量的黄金标准，我们将继续专注于改善客户体验，并在技术方面进行大量投资。我们还将探索采用生成式人工智能的可能性，以便我们能够进一步提高银行的生产力，并为所有利益相关者创造价值。

　　你上次的结束语是SBI没有准备好跳萨尔萨舞，而是准备好跳探戈。现在是新年，舞会已经结束了，但是SBI什么时候跳探戈呢?

　　迪内什·库马尔·哈拉:我想我们将拭目以待。

　　对于SBI来说，2024年和2023年有什么不同?

　　迪内什·库马尔·哈拉:在随后的每一年里，我们的地位都在加强。因此，我们在技术方面进行了投资，随后的每一年，我们都希望从我们对技术的投资中获益。这项技术也帮助我们改善了运营。所以这更像是一段旅程，年复一年是一段旅程，这是一段进步的旅程。

　　先生，我有一个关于国际律师协会在最近一次会议上同意加薪17%的问题，由于a)传统问题和B)新的加薪，这将产生什么样的影响?

　　Dinesh Kumar Khara:工资上涨等是我们所有人都必须面对的现实，这就是为什么我们总是努力和努力不断提高我们的收入，这样我们就可以轻松地解决这些对我们来说是现实的义务。但就我们而言，我们已经从11月22日开始提供。无论有什么差距或差异，我们都将提供照顾，我们提供的很好，以及我们与工资上涨有关的义务。

　　在我们结束之前，最不被重视的SBI数字之一是流失率。我看了一些私人同行的资产负债表，我不点名，这个数字是40%到50%。对于SBI来说，这个数字是非常令人钦佩的。SBI的电话号码是多少?我是说，我们从来不说话关于这个数字，我们应该谈谈更多关于它。

　　Dinesh Kumar Khara:实际上是低得多的个位数。

　　SBI的流失率是个位数，如果我的数字没错的话，私人银行的流失率是50%到60%。

　　迪内什·库马尔·哈拉:是的，我们只是在非常低的个位数范围内。这就是员工流失，通常情况下，我们只会在员工加入银行的早期阶段才会看到这种流失比如说，在最初的5到7年时间里。此后，那些留下来的人，实际上开始在银行内部寻找增长机会。此外，这不仅是纵向增长，也是横向增长，因为他们有机会在金融部门的所有子部门工作。

　　即使在银行业这个相当复杂的领域，他们也有机会确定自己感兴趣的领域，并在这个领域发展。因此，作为一家银行，我们在培训自己的员工方面也投入了大量资金。我们有六个顶级培训机构，它们的作用是思想和传播。除了六所顶级学院外，我们在全国还有50多个学习中心。我们在培训能力方面投入了大量资金，这在装备我们的人力方面确实帮助了我们。

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