今年夏天，我去看了许多我最喜欢的艺术家的演唱会，去了一些让我难以忘怀的旅行，并开始为重返办公室升级我的衣橱。和其他粉丝一起回到社区，成为近年来很少的文化时刻的一部分，和我爱的人一起在世界上度过时光，这是令人欣慰的。

　　它也很贵。我并不后悔花了这么多钱，但随着纽约的天气开始变冷(或者至少有变冷的迹象)，我觉得是时候重新调整我的预算，减少我的支出了。

　　我可能不是唯一一个有这种感觉的人。过去几年，消费者支出一直很强劲，零售、旅游和体验支出尤其强劲。尽管美联储尽了最大努力，但美国人在2023年8月的支出仍比去年增加了5.8%。

　　富国银行投资研究所(Wells Fargo Investment Institute)高级全球市场策略师萨米尔·萨马纳(Sameer Samana)表示，尽管美国人多年来没有接到与COVID-19大流行相关的居家令，但人们仍然普遍感到，我们正在追赶我们错过的东西，或者明天无法保证，所以你不妨今天就花钱。

　　萨马纳说:“我们处在一个YOLO经济时代。”YOLO是“你只能活一次”的缩写。“我们应该实行间歇性禁食经济，为经济衰退攒钱。”

　　今年秋天是检查你的财务状况的好时机，即使你没有超支。对于近4400万人来说，10月份每个月都会有第一笔额外的几百美元，因为联邦学生贷款又要到期了。信用卡债务已超过1万亿美元，创历史新高。汽油价格一直在飙升。

　　由于美联储试图控制通货膨胀，利率也在缓慢上升，部分原因是这些支出。经济衰退还没有成为现实，但如果你和我一样，你总是有点担心它会导致失业或普遍焦虑。

　　面对所有这些宏观和个人的不利因素，以下是理财顾问的建议，让你在财务上保持平静。

　　目录表

　　重新评估你的预算

　　优先考虑某些支出

　　偿还信用卡债务

　　长远考虑

　　得到帮助

　　听着，没人喜欢听这些话，但真正了解你的钱都花到哪里去了，这对掌控它至关重要。随着几乎所有东西的价格似乎都在永无止境地螺旋式上升，重要的是要评估你付了什么钱，给了谁。

　　你可能知道你订阅了什么，但是你知道你付了多少钱吗?许多公司最近都提高了成本。如果你经常乘坐公共交通工具去办公室，是时候重新选择加入公司的通勤福利计划了吗?

　　美国银行(Bank of America)消费者和小企业产品主管玛丽?海恩斯?德罗希(Mary Hines Droesch)说:“仔细检查你的支票和信用卡账户，检查每笔消费、费用和支出，以确定哪些是必要的消费，哪些是不必要的消费，以及你的‘需求’与‘想要’之间的对比。”“当你重新评估自己的习惯和优先事项时，这可以帮助你确定哪些领域可以在‘想要的’类别中削减开支。”

　　有很多程序可以用来跟踪你的家庭支出。像Mint和You Need a Budget这样的软件特别受欢迎，你可以加入在线社区来深入了解它们。

　　芝加哥一家财务规划公司The wealth Parent的创始人兼首席财富官凯利?帕尔默建议，创建一张“诚实的清单”，列出你的资产、债务和即将到来的大笔开支。帕尔默说:“如果你正在恋爱，这是和你的伴侣迈出的非常重要的一步。”“在假期的压力到来之前，秋天是和你的伴侣在经济上重新联系的好时机。”

　　就我个人而言，我用bbb10电子表格记录我的储蓄和投资;我将把这个月的日常支出加起来，以获得更全面的了解。我还会收到所有信用卡刷卡的短信提醒，每天更新我的余额，你可以在你的银行或信用卡公司的网站上登录你的账户。

　　当我偏离了我的财务目标时，我喜欢用“不花钱月”来重新设定。在这段时间里，我减少了不必要的购买，或者遵循我制定的其他预先确定的规则。

　　“虽然这看起来像是一个极端的步骤，但你可以把它想象成相当于把你的钱花在消除饮食上，看看你真正可以没有什么，”海恩斯·德罗希说。

　　“不花钱月”是有帮助的，因为这是一个暂时的重置。但重新评估你的预算并不意味着削减所有可自由支配的开支。事实上，这样做往往会适得其反。

　　“允许自己在‘有趣的东西’上花一点钱，”Hines Droesch说。“对任何预算应用50/30/20的方法都是一种通用的方法，可以确保你的收入中有适当的一部分用于储蓄和投资，同时留出足够的空间来享受你的血汗钱。”

　　50/30/20预算是一种很流行的分摊费用的方法。在此之后，你税后收入的50%将用于满足需求，比如住房支付、学生贷款、杂货等。另外30%用于购买，20%用于储蓄(包括投资)。

　　“量入为出，你将为一生的财务进步打下基础，”海恩斯·德罗希说。“当你把储蓄视为强制性的，你就更容易认真对待实现金融稳定的问题。”

　　虽然学生贷款债务最近得到了很多关注，但信用卡债务对有债务的消费者来说往往是一个更令人头疼的问题。利率可能会更高，而且更具掠夺性。家庭预算专家安德里亚?沃罗奇(Andrea Woroch)说，这就是为什么如果你已经积累了一些钱，那么专注于尽快还清是至关重要的。

　　在当前环境下更是如此，因为不仅消费者信用卡债务创历史新高，利率也创历史新高:LendingTree的数据显示，9月份信用卡的平均年利率达到24.45%，其中35%的信用卡年利率高达29.99%。

　　当然，其中许多步骤说起来容易做起来难。帮助我专注于这类目标的方法是找到与我有相似经历的人。Facebook上有一些与个人理财相关的群组和子reddit，可以激励你坚持自己的预算，TikTokers(比如我在这里介绍的杰米·费尔德曼(Jamie Feldman))记录了他们的债务偿还之旅。如果你只看那些鼓励你花钱的内容，或者谈论储蓄是多么的毫无意义或困难，你就很难做出改变。但看到或读到别人这样做可能是你需要的鼓励。

　　如果你符合条件，可以考虑0%的余额转账。有了这些优惠，信用卡公司允许你用一张新卡来偿还你在另一家公司的信用卡余额，通常利率为0%，为期几个月。所以如果你24个月的利率为0%，你有两年的时间来偿还你的余额，而不会产生更多的利息。这可以帮助你摆脱债务，或者至少取得实质性进展。

　　作为一个有厄运倾向的千禧一代，在未来如此不确定的情况下，优先考虑储蓄和投资往往会让人觉得很愚蠢。这是年轻一代的普遍看法:富达(Fidelity) 2022年的一份报告发现，在18岁至35岁的工人中，45%的人认为“在事情恢复正常之前”没有为退休储蓄的意义。

　　我不会假装知道未来会怎样。但有一件事对我很有帮助，那就是意识到无论发生什么，我都不会希望自己存的钱少一些。

　　一个三十多岁的人对我说，这是在“虚无主义基金”里存钱。在一个不确定的世界里，专注于你能控制的事情会让你更有力量。

　　如果你正在努力使你的预算工作，有一些方法可以寻求帮助。

　　例如，如果你有联邦学生贷款，以收入为导向的还款计划可能有助于降低你的月供。新的储蓄计划尤其慷慨。你可以在教育部的网站上申请。

　　如果信用卡债务给你带来了压力，你也许可以协商你的利率，巩固你的债务，或者进行付款计划。留出一个下午给你的信用卡公司打电话，看看他们能不能帮到你。

　　“如果你陷入困境，与债权人沟通，与他们一起努力偿还你的债务，”总部位于德克萨斯州的金融公司JBR Associates的总裁兼创始人布兰登·罗宾逊说。“很多人都愿意灵活变通。”

　　另一个选择是与信用咨询公司合作，他们可以给你建议，帮助你制定预算和还款计划。记住:大多数信誉良好的信用咨询机构都是非营利性的——你可以和当地的信用合作社甚至大学联系一下，找到一个不会多收你钱的机构。

　　本文最初发表于《财富》网站